理財規劃怎麼開始？第一步不是投資
理財規劃第一步是算出五個數字：淨資產、儲蓄率、緊急預備金月數、負債比、保障缺口。哪一項最差就先處理哪一項，投資排在最後。
- 順序是：現況、安全墊、負債、保障、目標、投資。跳過前面直接投資，是多數人理財失敗的原因。
- 儲蓄率 20% 以上、緊急預備金 3 到 6 個月、負債比 40% 以下，是三條基本線。
- 目標要有金額和年限：不是「想存錢」，是「5 年存 300 萬頭期款」。
盈蜂財務顧問・先看懂數字，再談規劃。 內容更新
為什麼第一步不是投資
投資只能放大你已經有的東西：儲蓄率低，再高的報酬率也累積不出金額；沒有緊急預備金，一遇到急用就要在低點賣出。所以理財規劃的順序是先看懂現況，把安全墊與負債處理好，再設定目標，最後才選工具。
五個指標，30 分鐘看懂現況
把下面五個數字算出來，你就知道自己的財務體質，以及最該先動手的地方：
- 淨資產：資產減負債。正數且逐年增加，就是往對的方向走。
- 儲蓄率：每月存下的錢除以收入。20% 是基本線，30% 以上累積速度會明顯不同。
- 緊急預備金：目前存款可以撐幾個月的必要支出，目標 3 到 6 個月。
- 負債比：每月還款除以收入，超過 40% 表示現金流已經很緊。
- 保障缺口：如果收入中斷，保險能不能蓋住負債與家人生活費。
| 順序 | 做什麼 | 達標線 |
|---|---|---|
| 1 現況 | 算淨資產、儲蓄率 | 儲蓄率 20% 以上 |
| 2 安全墊 | 存緊急預備金 | 3 到 6 個月必要支出 |
| 3 負債 | 先還高利率負債 | 負債比 40% 以下 |
| 4 保障 | 補壽險、醫療、失能缺口 | 保費占收入 10% 到 15% |
| 5 目標 | 寫下金額與年限 | 每個目標都能倒推月存金額 |
| 6 投資 | 依年限與波動承受度選工具 | 報酬率符合目標所需即可 |
設目標：金額、年限、優先順序
目標要能算：買房頭期款 300 萬、5 年；子女教育金 200 萬、15 年；退休金缺口 1,500 萬、25 年。有了金額與年限，每月該撥多少、需要多少報酬率都能倒推出來，也才知道哪個目標要先、哪個可以慢。
最後才是投資工具
到這一步，投資的問題就變得很具體：這筆錢幾年後要用、能承受多少波動、需要多少報酬率才夠。工具的選擇自然會收斂，不會被市場話題帶著走。先用免費財務健檢把五個指標算出來，報告會直接告訴你分數與最該先處理的項目。
常見問題
月薪 4 萬可以開始理財規劃嗎？
可以，而且更需要。先把儲蓄率拉到 15% 到 20%，存滿 3 個月緊急預備金，再談其他。金額小不是問題，順序對才是重點。
有負債要先還債還是先存錢？
先存 1 個月的緊急預備金，再集中還利率高的負債（信用卡、信貸）；房貸利率低，維持正常還款即可。
財務健檢和理財規劃有什麼不同？
財務健檢是看現況（五個指標與分數），理財規劃是依現況設目標與做法。健檢是規劃的第一步。
需要找財務顧問嗎？
自己算得出五個指標就可以先開始；當目標牽涉稅務、傳承、保障配置時，再找顧問把細節做對。盈蜂的健檢與初次諮詢都是免費的。
本文為財務教育內容，不構成投資或保險建議，不推薦特定商品。作者：何青馨・盈蜂財務顧問團隊。