退休金缺口怎麼算？三個數字就夠
退休金缺口＝（退休後每月想要的生活費－勞保年金－勞退月領）× 12 × 退休後年數。先算出這個數字，才知道每月該存多少、報酬率要多高。
- 退休後生活費通常是現在的 70% 到 80%，但要用退休那年的物價算，不是今天的。
- 勞保與勞退是底，一般受薪族兩者合計約 2 到 3 萬，剩下的才是自己要準備的。
- 退休年齡每提早一年，缺口增加一年的支出、少一年的累積，影響是雙倍的。
盈蜂財務顧問・先看懂數字，再談規劃。 內容更新
第一個數字：退休後每月要花多少
退休後房貸多半繳完、通勤與治裝減少，但醫療與休閒增加，經驗上約為現在支出的 70% 到 80%。關鍵是通膨：假設現在每月 5 萬夠用，年通膨 2%，20 年後同樣的生活要 7.4 萬。算缺口一定要用退休當年的數字。
第二個數字：勞保與勞退能領多少
勞保老年年金看投保年資與平均投保薪資，年資 30 年、投保薪資 4 萬 5 左右的人，月領大約 2 萬出頭；勞退新制專戶則看雇主與自提累積，退休時可以月領或一次領。兩者合計，一般受薪族約 2 到 3 萬。實際數字可以到勞保局網站用個人資料試算，比任何估計都準。
| 項目 | 算法 | 金額 |
|---|---|---|
| 退休後每月生活費 | 現在 5 萬 × 20 年通膨 1.49 | 7.4 萬 |
| 勞保年金＋勞退月領 | 勞保局試算 | －2.5 萬 |
| 每月缺口 | 7.4 萬－2.5 萬 | 4.9 萬 |
| 退休後年數 | 65 到 90 歲 | 25 年 |
| 總缺口 | 4.9 萬 × 12 × 25 | 約 1,470 萬 |
第三個數字：退休後要活幾年
台灣平均餘命約 80 歲，但規劃要抓到 85 到 90 歲，因為活得比平均久不是壞事，錢不夠才是。65 歲退休抓 25 年，60 歲退休就要抓 30 年，而且少 5 年的累積時間。
把三個數字放進表裡
缺口算出來之後，才有辦法回推每月要存多少。同樣的缺口，用 25 年累積與用 10 年累積，每月金額差三倍以上，這也是為什麼退休規劃越早開始越輕鬆。免費財務健檢的退休模組會依你的年齡、目前存款與預期報酬率直接算出缺口與每月需儲蓄金額。
常見問題
退休要準備多少錢才夠？
沒有固定數字，要看每月生活費、勞保勞退能領多少與退休後年數。用上面的公式，一般家庭常落在 1,000 到 2,000 萬。
勞保會不會領不到？
勞保基金有財務壓力，但政府每年撥補，領不到的機率低；比較可能的是給付條件調整。規劃時把勞保當底，不要當全部。
現在 40 歲才開始來得及嗎？
來得及，但每月要存的金額比 30 歲開始高不少。先算缺口、把儲蓄率拉到 20% 以上，再談報酬率。
退休金要放在哪裡？
累積期可以用分散的長期投資，接近退休 5 年內逐步轉到波動較低的工具。本站不推薦特定商品，實際配置請與顧問討論。
本文為財務教育內容，不構成投資或保險建議，不推薦特定商品。作者：何青馨・盈蜂財務顧問團隊。