保單健檢怎麼做？自己先看這 5 項

第一步：把所有保單列成一張表

多數人的保單分散在不同年份、不同公司，甚至是父母年輕時幫忙買的。健檢的第一步不是找誰來評，是先把資料集中：每一張保單的種類、保額、年繳保費、繳費期間、受益人，一行一張。壽險公會的「保險存摺」可以一次查到名下所有保單，省掉翻抽屜的時間。

列完通常會出現兩種情況：某一類保障買了三、四張（常見是醫療實支實付重複），另一類完全沒有（常見是失能與重大傷病）。這張表本身就是健檢一半的答案。

第二步：五類保障各自問一個問題

保障不是越多越好，是每一類都對得上你現在的責任。用下面五個問題自檢：

• 壽險：如果明天不在了，負債（房貸、信貸）加上家人 3 到 5 年的生活費，保額蓋得住嗎？
• 醫療：住院一天的病房差額與自費項目，實支實付的額度夠不夠？有沒有兩張以上重複？
• 意外：通勤與工作型態的風險高嗎？意外險保額與失能給付比例合理嗎？
• 失能或長照：如果長期無法工作，每月固定支出誰來付？這一類最常完全空白。
• 重大傷病：一筆能撐一年治療與收入中斷的金額，通常是年收入的 1 到 2 倍。

第三步：保費占比與繳費期間

保費合理區間是年收入的 10% 到 15%。超過 15% 通常表示買了太多儲蓄型或終身型商品，保障反而不足；低於 5% 則多半是保障有缺口。另外看繳費到幾歲：如果退休後還要繳高額保費，現金流會很吃力，這是很多人到 55 歲才發現的問題。

什麼情況才需要調整

健檢的結論不一定是要動保單。三種情況值得調整：一是保障缺口明顯（例如剛買房、剛生小孩，壽險保額卻還是單身時的數字）；二是同類保障重複兩張以上，其中一張可以停繳或降額；三是保費占比過高，壓到儲蓄與緊急預備金。除此之外，保單放著就好。

先用免費財務健檢算出你的保障缺口數字，再拿著這張表去談，就不會被話術帶著走。